九卦 | 重磅!花呗借呗被点名,网络小贷行业面临超强监管!

九卦 | 重磅!花呗借呗被点名,网络小贷行业面临超强监管!
编辑:金明正来源:综合自证监会发布、法询金融、轻金融、wind、21世纪经济报道

导语


证监会于11月2日发布消息:今天,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。


蚁集团回应

蚂蚁集团方面对此回应称,会深入落实约谈意见,继续沿着“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”的十六字指导方针,继续提升普惠服务能力,助力经济和民生发展。


该消息引起市场广泛关注,而目前正是蚂蚁集团上市的关键时刻,实控人、董事长、总裁被监管约谈并不常见。


同一天内,银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。
办法提出,小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;未经国务院银行业监督管理机构批准,小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
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《意见稿》明确,小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;未经国务院银行业监督管理机构批准,小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
注册资本方面,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元,且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元,且为一次性实缴货币资本。
经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素,合理确定贷款金额和期限,使借款人每期还款额不超过其还款能力。对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。
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银保监会消费者权益保护局局长郭武平近日撰文指出:


“花呗”、“借呗”侵害消费者权益值得高度关注。


从消费者服务角度看,金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品,其内核与银行发行的信用卡没有本质差别,也具有信用供给和分期付款的功能,消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源;再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品,与银行提供的小额贷款无本质差别。从消费者风险控制看,在其第一还款来源不足时,银行要求抵押担保作为第二还款来源;金融科技公司则要求账户现金作为担保,或通过延期支付资金、收取其他费用等作为风险控制措施。
基于上述逻辑,持牌金融机构和新兴金融科技公司都必须保护好消费者权益。相对而言,对于金融科技公司的消费者权益保护,目前缺乏明确规则和要求,出现了监管套利行为,与持牌金融机构形成不当竞争,最终难以有效保障金融消费者权益。

金融监管研究院院长孙海波,研究员王慧杰解读为


1

原则上禁跨省展业

小额贷款公司经营网络小额贷款应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;


未经国务院银行业监督管理机构批准,小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。


对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的,由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置;


许可证3年一发,也就是每3年需要重新申请牌照。


解读:对蚂蚁小贷而言,这是严监管的元年。虽然其肯定可以获得银保监会批准继续跨省展业,但是从此正式纳入银保监会的监管框架,不再是重庆地方金融办的孩子。银保监会那一套非现场监管报表,杠杆比例,资本管控,现场检查和处罚也将跟随而至。未来预计未必是会里直管,很可能日常监管会交给重庆银保监局负责。


目前全国已核批经营网络小额贷款业务的公司有249家,97家左右的公司注册地集中在广东、重庆两地,另外接近60多家网络小贷公司主要分布在江浙沪和江西地区。而蚂蚁的两家小贷公司注册地都在重庆;整体而言网络小贷牌照价值大幅度降低。

2

自然人单户网络小贷余额原则上不得超过30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一;对法人或其他单户网络小贷余额原则上不得超过100万元。

这是本次规则最大的杀手锏之一。主要在于两点:


很多网络小贷借款人没有正式的收入证明,未来的执行细则也很重要,如何定义”收入“是一大问题,如果参考银行房贷,只认可稳定的工资收入,那么麻烦就大了。


小贷业务的受众群体一般都是银行的长尾客户,以三农和低收入人群为主。按照之前总理在今年两会的时候说过,“我们人均年收入是3万元人民币,但是有6亿人每个月的收入也就1000元”。长尾客群的收入一般也就在人均收入左右及以下,也就是说,大部分接受网络小贷的用户,贷款额度也1年也就一万顶格。


此外30万门槛虽然看起来很高,但是有些小贷公司主要业务是房抵贷,单户授信几百万,如果按照这个条款,资产规模也大幅度收缩,不过这个对蚂蚁小贷可能影响稍微小一点。

3

在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%;

这条也是对网络小贷尤其是蚂蚁小贷量身定制,蚂蚁小贷现实中联合贷款自己出资比例大约是1%-2%,所以才能够通过360亿表内贷款驱动1.8万亿联合贷款。如果将蚂蚁出资比例提高到30%,意味着同样驱动1.8万亿联合贷款,需要至少5400亿元表内贷款,外加1700亿元ABS,意味着总计需要通过蚂蚁小贷放款7100亿。而根据表内贷款最多5倍杠杆的原则,蚂蚁小贷资本金需要扩充到1400亿元的规模(当前蚂蚁的资本金是350亿元左右)。


而且这个资本金会随着蚂蚁小贷的规模不断扩张,是一个永远填不满的无底洞,本质上这样的监管框架,使得蚂蚁的杠杆最多只能是16倍杠杆,非常接近银行的资本充足率概念(注意即便是银行,ABS出表后只要不持有劣后,也能够释放资本占用,但是网络小贷不行,因为ABS出表仍然算杠杆率)。这就可以联想到马云为何在外滩金融论坛抨击巴塞尔资本了,估计马云已经在那个时刻知道这个规则的发布,对整个蚂蚁集团信贷板块产生深远的影响,这个规则本质上会使得金融科技公司越来越接近银行监管。


但是尤其需要注意的是,上述16倍杠杆仍然是非常乐观的假设,这个假设是蚂蚁小贷可以把联合贷款30%出资部分进行进一步ABS,但现实中联合贷款银行都需要小贷公司出资做劣后,这个劣后级(不论合同上怎么称呼,只要实质上需要兜底承担风险都是劣后级)如果再拿来做ABS估计交易所不会接受。如果禁止联合贷款出资部分ABS,那么蚂蚁小贷只能通过大规模债券使得其杠杆率接近16倍,发行规模需要达到5000亿左右,这种体量的金融债估计也比较困难。


笔者预计蚂蚁小贷最终杠杆率可能会控制在10-12倍,正好是目前大部分银行的信用风险杠杆的水平。也和其正在申请筹建的消费金融公司杠杆率持平(当然蚂蚁的消费金融公司发行ABS是否也需要纳入表内杠杆尚不得而知,如果ABS可以不纳入表内个杠杆,那么未来消费金融公司这个牌照最好用,至少可以实现更高的杠杆撬动业务)。


此外现在蚂蚁玩的一招,是通过银行或信托通道放款再转让给蚂蚁小贷,再ABS,似乎为了绕开4倍杠杆率,估计很快也会堵上。

4

网络小贷注册资本不低于10亿,跨省经营网络小贷不低于50亿;

这个门槛对蚂蚁小贷问题不大,注册资本加留存利润超过300亿元;

5

网络小额贷款通过银行借款、股东借款等融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

这个规定影响不大,和现有规则基本一致。银保监办发〔2020〕86号《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》也是如此规定。


网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)


第一条 【制订目的及依据】为规范小额贷款公司网络小额贷款业务,防范网络小额贷款业务风险,保障小额贷款公司及客户的合法权益,促进网络小额贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规,制定本办法。


第二条 【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务,是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段,运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息,分析评定借款客户信用风险,确定贷款方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。


小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;未经国务院银行业监督管理机构批准,小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。


第三条 【功能定位】小额贷款公司发放网络小额贷款应当遵循小额、分散的原则,符合国家产业政策和信贷政策,主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象,践行普惠金融理念,支持实体经济发展,发挥网络小额贷款的渠道和成本优势。


第四条 【监管体制】国务院银行业监督管理机构制定小额贷款公司网络小额贷款业务的监督管理制度和经营管理规则,督促指导省、自治区、直辖市人民政府确定的金融监管部门(以下称监督管理部门)对网络小额贷款业务进行监督管理和风险处置。


监督管理部门负责小额贷款公司网络小额贷款业务的审查批准、监督管理和风险处置。


对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的,由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。


第五条 【依法批准】小额贷款公司经营网络小额贷款业务,应当经监督管理部门依法批准。监督管理部门拟批准小额贷款公司经营网络小额贷款业务的,应当至少提前60日向国务院银行业监督管理机构备案。


小额贷款公司跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的,应当经国务院银行业监督管理机构依法批准。


未经监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得经营网络小额贷款业务,法律、行政法规另有规定的除外。


第六条 【许可证】监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构对批准经营网络小额贷款业务的小额贷款公司,依法颁发网络小额贷款业务经营许可证,并予以公告。


网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起,有效期为3年。小额贷款公司拟于网络小额贷款业务经营许可证期满后继续从事该业务的,应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请。发证部门准予续展的,每次续展的有效期为3年。小额贷款公司未提出续展申请的,发证部门在期满后注销其网络小额贷款业务经营许可证,并且督促其依法妥善结清存量业务。


第七条 【准入条件】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当具备下列条件:


(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(二)有符合本办法规定的注册资本;

(三)有符合本办法规定的控股股东;

(四)控股股东、实际控制人、最终受益人无故意或重大过失犯罪记录;

(五)董事、监事、高级管理人员具备履职所需的专业知识和金融相关从业经验,无故意或重大过失犯罪记录,最近5年无重大违法违规记录和不良诚信记录;

(六)主要股东信用记录良好,最近3年无重大违法违规记录;

(七)有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度;

(八)有符合本办法规定的营业场所、互联网平台、业务系统及技术能力;

(九)有符合法律法规要求的反洗钱和反恐怖融资管理措施;

(十)国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。


第八条【控股股东】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的控股股东应当具备下列条件:


(一)为依法设立的企业法人,其主营业务为提供适合网络小额贷款的产品或服务;

(二)财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于人民币1200万元(合并会计报表口径);

(三)对该公司的出资额不高于上一会计年度公司净资产的35%;

(四)具有明确的网络小额贷款业务发展战略和规划;

(五)承诺5年以内不转让所持该公司股权(监督管理部门及司法部门依法责令转让的除外),并在该公司章程中载明;

(六)国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。


第九条【互联网平台】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司所使用的互联网平台应当具备下列条件:


(一)互联网平台运营主体应当为依法设立的企业法人,并已履行互联网信息服务备案手续;

(二)互联网平台运营主体持有该小额贷款公司5%以上股份;

(三)互联网平台运营主体的注册地与该小额贷款公司的注册地在同一省、自治区、直辖市行政区域内;

(四)运行2年以上,且最近2年在市场监管、网信、税务、电信、公安、法院等部门无违法违规记录;

(五)具有满足开展网络小额贷款需要的客户群体;

(六)能够积累客户经营、消费、交易等内生数据信息用于评估客户信用风险;

(七)主营业务范围不包括金融业务;

(八)国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。


互联网平台运营主体在小额贷款公司取得网络小额贷款业务经营许可证后,应当及时向属地省级电信主管部门履行互联网信息服务备案变更手续。


第十条【注册资本】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元,且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元,且为一次性实缴货币资本。


第十一条【业务范围】小额贷款公司经营网络小额贷款业务的,经监督管理部门批准可以依法经营下列部分或者全部业务,并在取得网络小额贷款业务经营许可证后,依法申请办理公司变更登记,在经营范围中列明:


(一)发放网络小额贷款;

(二)与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。


小额贷款公司经营网络小额贷款业务,且经营管理较好、风控能力较强、监管评价满足一定标准的,经监督管理部门批准可以依法经营下列部分或者全部业务,并在取得网络小额贷款业务经营许可证后,依法申请办理公司变更登记,在经营范围中列明:


(一)以本公司发放的网络小额贷款为基础资产开展资产证券化业务;

(二)发行债券;

(三)国务院银行业监督管理机构规定可以从事的其他业务。


第十二条【对外融资】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。


国务院银行业监督管理机构会同中国人民银行,可以对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司对外融资余额与净资产的比例限制指标进行调整。


第十三条【贷款金额】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素,合理确定贷款金额和期限,使借款人每期还款额不超过其还款能力。


对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。


第十四条【贷款用途】小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途,并且按照合同约定监控贷款用途,贷款用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。网络小额贷款不得用于以下用途:


(一)从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资;

(二)购房及偿还住房抵押贷款;

(三)法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门禁止的其他用途。


第十五条【联合贷款】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司开展助贷或联合贷款业务的,应当符合金融管理部门制定的相关业务规则,并且符合下列要求:


(一)主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或与其共同出资发放贷款,不得接受无担保资质的机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务;

(二)主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的,不得故意向合作机构提供虚假信息,不得引导借款人过度负债或多头借贷,不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定;

(三)在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%;

(四)国务院银行业监督管理机构规定的其他要求。


第十六条【征信系统】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当接入金融信用信息基础数据库等征信系统,也可以接入中国人民银行批准设立的个人征信机构和备案的企业征信机构,依法报送、查询、使用相关信用信息。


第十七条【登记系统】小额贷款公司发放网络小额贷款的,应当在贷款发放后5个工作日以内在全国网络小额贷款有关登记系统对发放的网络小额贷款金额、区域、借款人等信息进行登记,并且在登记信息变更后5个工作日以内对原登记信息进行更新。


第十八条 【禁止业务】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司不得经营下列业务:


(一)吸收或者变相吸收公众存款;

(二)通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产;

(三)发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品;

(四)跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司办理线下业务;

(五)法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门禁止从事的其他业务。


第十九条【公司治理】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当健全公司治理机制。董事、监事、高级管理人员应当加强履职意识,切实承担起相应的管理职责。总经理、副总经理等高级管理人员以及风控、运营、财务部门等关键管理岗位的负责人必须专职,并在公司注册地办公。


第二十条【股权管理】同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家,或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。


禁止委托他人或接受他人委托持有经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的股权。


第二十一条【资金管理】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当强化资金管理,对放贷资金(含自有资金及外部融入资金)实施专户管理,所有资金必须进入唯一放贷专户方可放贷。放贷专户需具备支撑网络小额贷款业务的出入金能力。小额贷款公司应当向监督管理部门报备放贷专户,并按其要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。


第二十二条【业务系统】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当使用独立的业务系统,该系统应当符合下列条件:


(一)贷款申请、评估、审批、签约、放款、收贷、咨询和投诉等业务可通过该业务系统实现线上操作;

(二)具有健全的风险防控体系,包括数据驱动的风控模型、反欺诈系统、风险识别机制、风险监测手段、风险处置措施等,评定和防控客户信用风险主要借助互联网平台内生数据信息;

(三)符合网络与信息安全管理要求,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密、应急处置预案以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,保障系统安全稳健运行和各类信息安全;

(四)国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。


第二十三条【信息披露】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当加强信息披露,在所使用的产品发布平台上公布下列信息:


(一)本公司的基本信息,包括营业执照、公司地址、法定代表人及高级管理人员基本信息、业务咨询及投诉电话等;

(二)对本公司提供的相关产品进行详细描述,包括服务内容、贷款利率水平和费用项目标准、计息和还本付息方式、逾期贷款处理方式等;

(三)各级监督管理部门的监督举报电话。


上述信息发生变更的,应在变更后7日以内对原披露信息进行更新。


第二十四条【消费者保护】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当按照法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门有关要求做好金融消费者权益保护工作。业务办理应当遵循公开透明原则,充分履行告知义务,使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容,并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息,禁止非法买卖或者泄露客户信息。


第二十五条【反洗钱和反恐怖融资】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当按照有关法律规定开展反洗钱和反恐怖融资工作,并采取客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等措施,有效防范洗钱和恐怖融资风险。


第二十六条【制定管理制度】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当按照监督管理部门有关规定,建立健全公司治理架构和内部控制制度,制定业务经营规则,建立全面有效的风险管理体系。


第二十七条【报表报送】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当按照有关规定,向监督管理部门报送与网络小额贷款业务有关的财务会计报表、统计报表和其他材料,向中国人民银行报送有关统计资料。监督管理部门应当按要求向国务院银行业监督管理机构和中国人民银行报送本地区小额贷款公司网络小额贷款业务统计数据和情况报告。


第二十八条【重大风险报告】小额贷款公司在网络小额贷款业务经营中出现重大风险(尤其是跨区域风险)时,应当及时向监督管理部门报告。监督管理部门应当建立重大风险的预警、防范和处置机制,及时处置重大风险事件,并向国务院银行业监督管理机构和中国人民银行报告。


第二十九条【资质管理】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司取得网络小额贷款业务经营许可证后,无正当理由停止正常开展网络小额贷款6个月以上的,由发证部门吊销其网络小额贷款业务经营许可证。


第三十条【反洗钱和反恐怖融资管理】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当通过互联网金融反洗钱和反恐怖融资网络监测平台向中国人民银行进行反洗钱履职登记,接受中国人民银行及其分支机构依法开展的反洗钱监管工作,配合相关部门的反洗钱和反恐怖融资工作。


第三十一条【自律管理】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司可以自愿加入中国小额贷款公司协会、中国互联网金融协会等行业自律组织,接受自律管理。


第三十二条【未经批准经营】任何组织或者个人未经监督管理部门批准擅自经营网络小额贷款业务的,由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营,并依照法律法规予以处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任。


第三十三条【机构责任】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司违反法律法规和本办法规定的,由监督管理部门责令限期改正,并依照法律法规予以处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任;逾期不改正或者情节严重的,依照法律法规责令停业整顿或者吊销网络小额贷款业务经营许可证。


第三十四条【人员责任】依照法律法规规定对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司进行处罚的,监督管理部门可以根据具体情形对有关责任人员予以警告,情节严重的,依照法律法规予以处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任。


第三十五条【监管责任】监督管理部门工作人员在监督管理工作中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的,依法给予处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。


第三十六条【溯及力】本办法施行前经监督管理部门批准已经从事网络小额贷款业务的小额贷款公司,应当在本办法施行之日起1年内完全达到本办法各项规定的要求。监督管理部门应当根据本办法重新审批网络小额贷款业务经营资质。


第三十七条【存量跨区业务整改】对未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司,应当在本办法规定的过渡期内完全达到本办法各项规定的要求;逾期仍不符合本办法规定的,不得跨省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。


前款所称过渡期为本办法施行之日起3年。过渡期内,未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司,应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内,并有序压缩递减、逐步清零。


第三十八条国务院银行业监督管理机构对小额贷款公司跨省级行政区域经营网络小额贷款业务依法实施监管,可以采取本办法规定的监督管理措施。


第三十九条【用语含义】本办法中下列用语的含义:


(一)控股股东,是指其出资额占有限责任公司资本总额50%以上或者其持有股份占股份有限公司股本总额50%以上的股东;出资额或者持有股份的比例虽然不足50%,但依其出资额或者持有股份所享有的表决权已足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的股东。

(二)主要股东,是指持有或控制公司5%以上股份或表决权,或持有资本总额或股份总额不足5%但对公司经营管理有重大影响的股东。

(三)关联方,是指根据《企业会计准则第36号关联方披露》规定,一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响,以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的。但国家控制的企业之间不仅因为同受国家控股而具有关联关系。

(四)一致行动,是指投资者通过协议、其他安排,与其他投资者共同扩大其所能够支配的一个公司股份表决权数量的行为或者事实。达成一致行动的相关投资者,为一致行动人。


第四十条 【数量关系】本办法所称“以上”“以内”包含本数,“超过”“不足”不含本数。


第四十一条 【未尽事项】本办法未尽事项,按照《小额贷款公司监督管理办法》(待发布)等相关规定执行。


第四十二条 【解释权】本办法由国务院银行业监督管理机构解释。


第四十三条 【生效日期】本办法自公布之日起施行。


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摄影:冯诚杰30秒快读1上海5G基站建设数量处于全国第一水平、全球第一阵营。2《IT时报》记者实测,上海中心城区5G平均速率超500兆。3今年上海要完成浦东和虹桥两大机场、上海地铁297个地下站厅、站台等交通枢纽的5G覆盖。5G之城高驰一年#5G商用一周年#2020.11.12020年11月1日,5G正式商用一周年。一年来,经受疫情洗礼的中国5G,跑出了令世

一家公司走向衰败的十大征兆,一针见血

1003 管理学大湿

作死特征一:只开会不决策。有激情的企业家都有一个共同的特征,就是决策力。这个决策是既快又准,而要达到这个能力的核心是要抓住事物的本质和重点。然而很多中小企业的老板天天主持会议,天天研究课题,天天都没有结论,甚至一天到晚临时会议特别多,莫名其妙就突然把中层召集到一起,也没有什么主题,胡扯乱侃,更有甚者,还有的企业老板在中层会议上给下属读报纸浪费时间。如果你整天

九卦 | 如何认识金融监管和创新:BigTech公司本质是什么

601 九卦金融圈

作者:张非鱼来源:第一财经导语近期,市场上对于新金融与旧金融、创新与监管、现行监管规则等方面存在一些争论。有人甚至上升到利益格局之争、市场力量与监管部门之争,这样讨论问题是很难有结论的。对这些问题的认识,可能还是要回归历史和国际比较的角度,同时透过现象看本质,基于经济学的理论框架来规范地分析。一、如何认识新金融与旧金融、金融科技与传统银行目前来看,全球金融科

萌宠

“占有欲强”的狗狗会有这5个表现,也是爱你的特征,你家有几个

936 二货萌宠屋

有些狗狗对主人的占有欲是比较强的,这也表达了它们对主人的爱。来说说占有欲强的狗狗的一些表现,也是爱狗狗的特征哦,不知道你家狗狗有几个呢?第一、在你衣服上尿尿我们都知道,狗狗一般都是靠气味去区分的,霸占地盘等,所以外出的时候也会不停撒尿。如果狗狗对你很有强的占有欲的话,它们会喜欢在你的衣服上尿尿,这就代表你就是它的人,好让其他的狗狗知道,你已经是有狗狗的人了。

游戏

S10总决赛SN引爆关注,电竞教育成为填补电竞行业人才缺口的关键!

1568 ACE艾斯电竞

不知不觉2020英雄联盟全球总决赛(S10)在本周末进入总决赛,来自LPL的战队SN对战LCK的DWG,同时这也是LPL战队连续三年闯入总决赛赛场,很多电竞爱好者已经心里痒痒了,坐等最后一场BO5。SN的进军历程可谓是惊喜不断,作为S赛的新人,从小组赛顺利突围,到两场淘汰赛均为3:1击败LPL老对手闯入总决赛,这过程虽然一开始不被人看好,一路上的对手都为种子

好消息!版号审批暂未受影响 2月份53个版号出炉
游戏

好消息!版号审批暂未受影响 2月份53个版号出炉

544 手游矩阵

2月10日,国家新闻出版广电总局公布了2月第一批国产网络游戏版号过审信息,本次过审版号数量不少,共53个,其中客户端游戏6款,移动游戏47款(标签为“移动-休闲益智”的游戏28款),过审时间显示为2月10日。自年底疫情爆发后,企业复工时间不断推迟,各行各业工作都受到了影响,而版号公示信息自节前公示后,就没有出现过消息。不少行业人士都担忧在疫情的来袭下,游戏版

《The Curious Tale of the Stolen Pets》丨可爱萌宠、妙趣横生的VR旅途游戏
游戏

《The Curious Tale of the Stolen Pets》丨可爱萌宠、妙趣横生的VR旅途游戏

1022 VRPinea

萌萌哒的角色和宠物,放着我来!正文共1380字10图;预计阅读时间5分钟“我们坐在高高的谷堆上面,听妈妈讲那过去的事情~”在没有手机、电脑、电子游戏的年代里,童年睡前最爱的娱乐活动应该就是听爸爸妈妈讲故事。精彩动人的画中世界随着一句句轻缓、简洁的话语,在我们面前拉开帷幕......VR游戏《TheCuriousTaleoftheStolenPets》就是在祖

花7年跟拍8对夫妻,没有出轨、没有家暴,嫁给爱情的我们为什么还是如此狼狈?
私房话

花7年跟拍8对夫妻,没有出轨、没有家暴,嫁给爱情的我们为什么还是如此狼狈?

1799 InsDaily

InsDaily-每日lns新資訊本文授权自丨一人一城ID:yirenyicheng01婚姻的温度Marriagetemperture“有时候觉得你好烦,比如你常常听不懂人话的时候。”镜头后,一对结婚4年的夫妻坐在桌边聊天,心平气和地交流婚后对彼此的“腻烦”。刚开始,妻子一直重复着“你好烦”,而她随后列举的一些琐碎的小事,显然能看出来积怨已深。“我明明要用车

游戏

我在国外的陪玩网站点了小姐姐,她说她不磕炮。

1748 差评

不知道从什么时候起,陪玩开始慢慢变成了一种职业,大家玩游戏缺人的时候就会点个陪玩小姐姐活跃气氛。一边听小姐姐甜甜的声音,一边在游戏里大杀四方,美滋滋。国内比较有名的陪玩平台以比心和歪歪为首,已经积累了海量用户。比如说比心App在AppStore上的介绍,3000w人都在用的陪练App。这段时间国外因为疫情,大家都没法出门,只能窝在家当个阿宅,慢慢的也发展出了

私房话

张翰谈初恋被群嘲:前任的迷之自信,都是从哪儿来的?

422 陆琪

·陆琪每日观点·前两天,综艺《心动的信号》开播,“霸道塘主”张翰却被一众网友嘲讽上了热搜。原来,当杜海涛问他“和母胎solo谈恋爱会有压力吗”的时候,张翰却自信满满地回答:“初恋跟我是她最大的幸福,就是有这方面的自信”。事到如今,这个“幸福”的女生是谁我们不得而知,和张翰交往是不是她最大的幸福我们也不得而知,但张翰的这股迷之自信却引起了很多网友的生理不适。这

王者荣耀本周登场率:亚瑟、庄周登顶第一,安琪拉加强后强度很高
游戏

王者荣耀本周登场率:亚瑟、庄周登顶第一,安琪拉加强后强度很高

457 王者荣耀掌游宝

这次采用登场率由高到低排名顺序,希望给大家新的角度,了解峡谷的最新环境变化,本期测评为您揭晓:对抗路:对抗路方面,本次采用登场率的顺序排名,我们亚瑟王终于登顶,其次是凯、吕布、典韦、夏侯惇凭心而论他们其实在各段位的出场率都挺高,表现也稳定。这里建议大家玩亚瑟可以带一手惩戒的召唤师技能,清完线就刷河蟹然后去敌方野区刷刷刷,这是一个很赖皮的套路,包括比如上路的程

女人嫁给这3种男人,注定苦一辈子!
私房话

女人嫁给这3种男人,注定苦一辈子!

670 睡前好读物

张爱玲说:婚姻怎么选都是错误,好的婚姻便是将错就错。前天朋友和我分享了一个家暴视频,我忍不住点了进推打女人,女人被推到在地当场晕了过去。正在这个时候一个刚学会走路的小男孩,哭着跑出来拦在爸爸面前。而男人前一秒残忍暴力,后一秒慈爱的摸了摸小男孩的头。接着,另一个年纪大的男孩跑了出来,弯下腰看了看躺在地上的妈妈。很显然这个大的男孩已经习惯了妈妈被打事情。再说家暴

北大女生遭男友“精神控制”自杀:女儿,我希望你远离这几种男生
私房话

北大女生遭男友“精神控制”自杀:女儿,我希望你远离这几种男生

641 中小学家长慧

您是家长吗?是!就点标题下方蓝色的家长慧,然后点关注,您就可以享受到我们为您提供的最新教育和健康等信息。点击进入 在线教育,为孩子找一个优秀的辅导教师北大法学院大三女学生包丽,自2019年10月9日服药自杀陷入昏迷后,再也没有醒来。在别人眼里的天之娇女,考入北大,人生本该有更多可能性。但是却被毁在了一段不正常的恋爱关系中。她的母亲心碎欲绝,尤其在女儿的手机发