小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术

小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术 来源 | 零壹财经 作者 | Amanda
面对2020年特殊的疫情环境,金融监管部门引导银行业减费让利,扶持实体经济,银行业一方面以此为契机进行小微金融的科技升级与业务创新,另一方面在经营业绩、资产质量等方面迎来了挑战。
在各类银行中,以小微服务为特色的银行首当其冲。本文以唯一将总部设立在浙江的全国性股份制银行浙商银行(601916.SH)为例,从近期发布的年报入手,分析其疫情期间发挥民营企业、普惠小微金融服务主力军的经营亮点,并探寻业绩增长与风险防控的平衡点。
一、业绩表现:服务实体经济定位,存贷款增速位居全国股份行第3
鉴于江浙地区民营经济发达、小微企业分布密集的发展特性,浙商银行具备天然的服务实体经济、民营经济属性。该行从2019年11月A股上市后,进一步加大金融服务实体经济力度,借助金融科技来完善小微金融生态圈建设,持续加强对于制造业民营企业、绿色金融、智能制造等领域的金融支持,更加考验其信贷资产质量。
疫情对于实体经济的冲击较大,引发浙商银行净利润和不良率两项指标面临较大压力。但从另一个视角看,也反映出该行加速推进金融供给侧结构性改革,扶持实体经济的社会担当精神。在增速上,浙商银行的存贷款增幅均位居股份制行第3位,发放贷款和垫款、吸收存款同比增长均超16.7%。对于受到新冠疫情冲击的实体小微企业,浙商银行及时提供了一系列金融帮扶举措,保障企业的复产复工。
在发展定位上,该行突出服务民营经济、小微企业、制造业的属性,与其股东结构紧密关联。可以看出,该行前十大持股股东以浙江省民营企业为主,因此成立之初就明确了服务实体经济、民营企业的发展定位,疫情发生后主动担当社会责任。在信贷投放上,浙商银行重点支持制造业、普惠金融、民营企业、科技创新、绿色发展等领域,体现出疫情之下让利实体经济、提升服务实体经济质效的经营思路。
表 1:浙商银行的十大股东结构情况小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术资料来源:企查查,零壹智库

4月6日,中国银行间市场交易商协会官网发布了《交易商协会对浙商银行启动自律调查》公告。零壹智库了解到,浙商银行称属于前几年的承销项目,目前自律调查进行中,积极配合,若有问题将迅速落实整改。


整体来看,本次披露的承销项目风险事件,属“00后银行”成长道路上的试错成本,并未对其业务发展带来较大影响。2020年度整体经营业绩保持稳健,今后浙商银行继续响应监管要求,严格落实风控责任,保证业务合规发展。


二、“平台化服务战略+产业链银行”成就特色商业模式
1.竞争力凸显:深耕产业链,塑造特色商业模式
翻看浙商银行近几年年报,平台化是绕不开的关键词汇。目前,浙商银行逐步形成了“平台化服务战略+产业链银行”相结合的特色商业模式。
平台化服务战略作为该行顶层战略,这种战略定位与该行服务实体经济、中小微企业数量占比大的经营特色相关联,围绕平台经济的发展趋势,这一战略将达成以下目标——拓展客群和业务,优化流程和风控,提升绩效和管理,增强特色和优势,打造平台化服务银行,持续推动高质量的发展。通过大数据、区块链、人工智能、物联网等技术手段的融合创新,构建“科技+金融+行业+客户”综合服务平台。截至目前,该行的平台化客户数已突破6.5万户,融资余额突破7000亿元。
产业链银行是基于平台化服务战略,系统激发产业链、供应链的内生潜力,重新定义商业信用在产业链中的作用。从构建线上金融生态的视角看,浙商银行嵌入产业链企业的生产、生活、资金管理和交易活动等多种服务场景,沉淀了一批优质龙头企业,实现产业链管理的降本增效。2020年疫情期间,浙商银行重点支持产业链协同复工复产复销,开展特色供应链金融业务。
2.深耕小微金融:普惠小微贷款规模与增速稳步攀升
在资源禀赋上,浙商银行借助总部位于浙江的优势,多年来重点布局小微金融业务,因此在12家全国性股份制银行之中,形成了差异化的竞争优势。同时,在疫情期间,该行加大普惠小微贷款的投放力度,探寻业绩增长与风险防控的平衡点。
浙商银行将金融科技融入小微信贷服务之中,围绕“无接触金融”这种新兴业态,实现表单无纸化、设备手机化、视频云端化、进程透明化,有效落实小微金融服务“最多跑一次”,极大简化了小微企业的续贷流程,实现了自动化、线上化、批量化的处理。
据年报披露,截至2020年底,浙商银行普惠型小微企业贷款余额为2035.13亿元,较上年末增加324.09亿元,快于境内机构各项贷款增速2.41个百分点。同时,新发放普惠型小微企业贷款综合融资成本同比下降0.54个百分点。
零壹智库观察浙商银行近3年的普惠小微贷款余额,发现业务增速保持稳定增长,2020年末普惠小微贷款余额的同比增速达到18.94%。同时,从该行普惠小微贷款在各项贷款余额的占比来看,2020年末达到17.12%,同样呈现出持续增长态势。
此外,结合监管部门提出重点提升小微企业“首贷户”的考核要求,浙商银行2020年新拓展小型微型企业“首贷户”占当年累放小型微型企业户数的25.78%。
图 1:浙商银行2018-2020年普惠小微企业贷款余额与整体贷款占比(单位:亿元、%)小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术资料来源:浙商银行年报,零壹智库整理
3.小微信贷不良率持续下降,平台化思维创新风控模式
2020年末,浙商银行的普惠型小微企业贷款不良率为0.996%,资产质量持续保持优良。从近3年的小微不良率来观察,持续保持下降态势,体现出服务实体经济、扶持小微企业群体的竞争优势,对于风险识别与管控已形成特色化服务模式。
能够保持较低的普惠小微贷款不良率,根源在于浙商银行积累了多年服务小微市场的专业经验。该行早在2006年,就设立了中国第一家专门服务小微企业客户的专营支行;截至2020年末,浙商银行小企业业务专营机构数已达183家,普惠型小微企业授信客户数达到10.44万户,较上年末增加1.45万户,增速16.13%。
在智能风控方面,浙商银行采用平台化经营理念,形成了大数据风险管理和预警平台等平台化业务风控模式。该行将融资和风控嵌入到产业链、供应链的生产经营场景和货物资金流转之中,运用大数据风控技术和模式,将信用风险控制在较低的水平。
图 2:浙商银行2018-2020年普惠小微企业贷款不良率(单位:%)小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术资料来源:浙商银行年报,零壹智库整理
三、解锁智能制造:寻求细分赛道,彰显助力民营企业转型升级决心
翻阅浙商银行2020年报,零壹智库发现,智能制造一词格外醒目。相比扶持民营经济的笼统概念,智能制造领域更加聚焦于高科技、产业数字化的发展基因,因此这类中小微企业的发展潜力巨大。
浙商银行董事长沈仁康提出:“小微企业的经验能否用于民营企业和实体经济的贷款中,浙商银行已经做了一些尝试”。中国是制造业大国,而浙江地区则聚集了大量的制造企业,它们是民营经济体的重要组成部分,疫情发生后,浙江省一批制造业中小微企业加速科技创新、数字化转型。因此,2020年浙商银行专注于智能制造这一细分赛道,在推动制造业民营企业转型升级的同时,也实现了信贷风险整体可控。
1.智能制造带动民营企业贷款高质量发展
结合江浙地区制造业企业分布密集的特征,该行将制造业贷款作为发展重点之一,致力于构建“智能制造服务银行”。截至2020年12月末,浙商银行制造业贷款余额1660亿元,较上年增长23%;制造业中长期贷款余额365亿元,较上年增长44%。
从浙商银行提出智能制造的概念来看,它是指——信息技术和生产技术的融合,由智能制造服务商(实施智能制造的供应商或生产商)向制造企业提供设备、装备等硬件设施、软件和数据服务等信息服务或软硬相结合的集成服务,从而实现制造企业提高效率、降低成本、优化管理。
从实践发展情况来看,浙商银行将平台化服务战略与智能制造金融服务有机整合。制造业企业在产能升级过程中,会经历技术改造、生产流水线升级等环节,涉及智能化设备的自动化与重新引进。因此,该行将设备改造融资服务,设计为区块链应收账款的形态,采取“设备租赁厂商+商业银行”合作的方式,更好地为制造业企业开展项目与设备采购融资。
同时,将设备规划为在3年或5年期限内,分成若干份、可以分期偿还的应收资金,使其流转在区块链的应收账款平台上。银行可以买进这部分资金,也可以由租赁公司来提供相应服务。基于平台化服务战略,对于智能制造金融服务方案,浙商银行也引进了设备租赁公司进驻平台,与银行一起为制造企业提供融资服务。
2.智能制造金融解决方案助力提质扩面
早在疫情初期,央行、银保监会等5部委联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。其中指出,要加强制造业、小微企业、民营企业等重点领域信贷支持,增加制造业中长期贷款投放。
在政策引导下,浙商银行重点推广“融资、融物、融服务”智能制造金融解决方案,助力制造业高质量发展。在扶持浙江省本地制造企业方面,2020年该行与浙江省经信厅签订战略合作协议,启动“浙江智造融通工程”,精准支持制造强省建设,在短短半年时间完成了“3年1000亿元专项融资”总目标的三分之一。截至2020年末,浙商银行累计服务智能制造企业1879户,发放融资金额4565亿元。
展望2021年,浙商银行将持续深耕服务实体经济与民营经济,基于构建的平台化服务和小微金融服务生态,促使信贷朝向产业链金融、普惠小微金融、绿色金融、智能制造等领域倾斜。2021年作为“十四五”时期的开局之年,伴随着浙商银行深化推进平台化服务战略,疫情的影响逐步消退,未来借助金融科技驱动产品服务创新,促使其行稳致远。
Ps:本文观点仅供参考,不构成任何投资建议。

小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术


End.

小微金融浙商银行样本:增长与风险的平衡术


上一篇:财务造假10年!贾跃亭被罚2.41亿,股价暴涨167%,连续24个涨停!网友:下周不敢回国了
下一篇:

相关推荐

中国人民银行副行长潘功胜就金融管理部门再次约谈蚂蚁集团情况答记者问

中国人民银行副行长潘功胜就金融管理部门再次约谈蚂蚁集团情况答记者问

734 央视网

‍‍2021年4月12日,人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。中国人民银行副行长潘功胜代表四部门就约谈情况回答了记者提问。问:金融管理部门再次约谈蚂蚁集团有什么考虑?答:党的十九届五中全会、中央经济工作会议及中央财经委员会第九次会议明确提出,要强化反垄断和防止资本无序扩张,切实防范风险。要从构筑国家竞争新优势的战略高度出发,

万亿级市场,企业服务2021年发展现状如何?--尽在《2021年中国企业服务行业投资机遇研究报告》

万亿级市场,企业服务2021年发展现状如何?--尽在《2021年中国企业服务行业投资机遇研究报告》

871 清科研究

清科研究中心马瑞过去一年,疫情突发,人们居家隔离,生产生活数字化需求释放,Zoom的DAU在短短3个月从1000万上升至2亿,钉钉、企业微信也迎来了史无前例的增长,用户付费意愿显著提升,同时,企业服务场景化应用快速迭代,行业生态蓬勃发展,越来越多的创业者和投资人加深对企业服务的认识。在美国,Zoom的股价距年初翻了7倍以上,Twilio、Salesforce

今年春招,银行柜员少了!这种金融人才成“香饽饽”→

今年春招,银行柜员少了!这种金融人才成“香饽饽”→

1393 金融时报

进入4月,高校毕业生春季招聘又拉开大幕。公开数据显示,今年的应届毕业生为909万人,再创历史新高。与此同时,受疫情影响,更多的海外留学生选择回国找工作,这也让求职市场上的竞争更加激烈。在今年的春招中,各大银行等金融机构招聘的一线柜台人员都有所减少,但金融科技类人才却成了抢手的“香饽饽”。来源:央视财经好看视频多家银行陆续发布春招计划近日以来,多家银行陆续发布

打通普惠金融“最后一公里” 渤海银行绘制“普惠象限图” 挂图作战单点击破

150 经济观察报

经济兴金融兴,经济强金融强,经济是机体,金融是血脉,两者共生共荣。2021年以来,天津金融机构进一步优化融资环境,推进金融产品创新,以金融活水滋养实体经济,助推天津腾飞。近日,渤海银行股份有限公司(以下简称“渤海银行”)滨海新区分行开通的“59998130”必应热线经常是响个不停,个人购买理财产品、企业申请贷款

服务型游戏的靓丽风景线背后,是西西弗斯般的玩命工作

服务型游戏的靓丽风景线背后,是西西弗斯般的玩命工作

1741 杉果游戏

在搞笑漫画《后街女孩》中,黑道组织的犬金组组长有一句经典台词:“毕竟老夫也不是什么恶魔。”  虽然说这话的时候摆着一副善解人意的笑容,可接下来要做的事情往往是不顾受害者意愿的压榨。像是把三个犯事的小弟扔去泰国改造成女生,又比如强迫他(她)们成为偶像——在满是彩带和灯光的舞台背后,却有着如同监狱一般的“偶像训练屋”和无尽的工作。之所以突然提到这个桥段,是因为它

市场监管总局依法对阿里巴巴集团控股有限公司在中国境内网络零售平台服务市场实施“二选一”垄断行为作出行政处罚

市场监管总局依法对阿里巴巴集团控股有限公司在中国境内网络零售平台服务市场实施“二选一”垄断行为作出行政处罚

1341 新华网

2020年12月,市场监管总局依据反垄断法对阿里巴巴集团控股有限公司(以下简称阿里巴巴集团)在中国境内网络零售平台服务市场滥用市场支配地位行为立案调查。市场监管总局成立专案组,在扎实开展前期工作基础上,对阿里巴巴集团进行现场检查,调查询问相关人员,查阅复制有关文件资料,获取大量证据材料;对其他竞争性平台和平台内商家广泛开展调查取证;对本案证据材料进行深入核查

不惧AMD及Arm挑战,英特尔称霸服务器市场的秘诀是什么?

不惧AMD及Arm挑战,英特尔称霸服务器市场的秘诀是什么?

1395 芯智讯

2021年4月7日晚间,英特尔在北京召开了主题为“应万变·塑非凡”的新品发布会,正式发布了全新第三代英特尔至强可扩展处理器(IceLake),与上一代产品相比,全新第三代英特尔至强可扩展处理器整体性能提升了46%,同时还首次加入了人工智能(AI)加速和安全功能。结合英特尔包括傲腾持久内存、傲腾固态盘、以太网适配器、FPGA、XeGPU、HabanaAI芯片等

发现没,手机银行越来越懂你了

发现没,手机银行越来越懂你了

1621 中国新闻周刊

“一人千面”建行手机银行5.0全新发布每一次信息通讯技术的迭代都会给我们的社会生活带来巨大改变。金融作为与信息技术发展颇为密切的行业,受5G发展的影响不言而喻,而5G的普及,也在技术实现形式上为提升金融服务体验、打造金融服务新业态提供了更多可能。5G之下,各银行加快投身智慧金融建设,推进金融服务数字化转型,手机银行则成为体现各行金融科技创新应用的重要成果和载

当IGN“陨落”——聊聊游戏评测在网络媒介下的发展与变质
游戏

当IGN“陨落”——聊聊游戏评测在网络媒介下的发展与变质

1741 游戏干线

转载自bigfun的小火汁“当IGN“陨落”2020年12月8日,在《赛博朋克2077》发售两天前,IGN评测了这款当时备受期待的3A大作。为了避免类似《最后生还者2》“意外”的再次出现,这回IGN在评测开头准备了多个“免责“Buff。包括但不限于:“此次评测使用的是3080显卡,评测编辑并未接触过PS或XBOX版本的游戏。“,“CDPR不允许评测画面中出现

全球52强发行商三成来自中国,莉莉丝开启“火箭”模式
游戏

全球52强发行商三成来自中国,莉莉丝开启“火箭”模式

1276 GameLook

「点击上方"GameLook"↑↑↑,订阅微信」按照惯例,近日AppAnnie公布了最新一份——2021年度全球52强发行商名单。其中,莉莉丝以全球第12名、中国厂商第3名的成绩,成为腾讯、网易之外最受瞩目的游戏企业,相较2020年度同期,莉莉丝排名上升幅度更达到15个身位。榜单依据2020年iOS与GooglePlay商店收入估算产生,揭示了过去一年全球手

当你没钱的时候,你会明白很多......
私房话

当你没钱的时候,你会明白很多......

1532 今晚九点半FM

点击上方绿标让文倩伴你入眠来源:十点读书(ID:duhaoshu)你是从什么时候,开始觉得钱很重要的?@饼干:家里穷到连菜都没得吃,我妈让我去捡邻居扔掉的苦瓜的时候;@浮尘:肺癌晚期的爸爸,为了省4块钱一小时的氧气而拒绝吸氧的时候;@娟子:只有10块钱买菜钱,但女儿看中一个9块9芭比娃娃,哭着赖着不走的时候......成年人的崩溃,十有八九都是因为缺钱。当你

这是一支值得花1800秒看完的“三国”
游戏

这是一支值得花1800秒看完的“三国”

1574 广告头条

每个人心中都有一个“三国”但大家的“三国”又不尽相同下面这一版全新“三国”的故事有燃到你吗?《川流》导演剪辑版三十分钟的一部全新“三国”,它想告诉我们的是什么?▼从品牌营销层面来说,是一次打破以往广告框架的大电影广告式宣传。作为一部为游戏《三国志·战略版》量身打造的品牌宣传片,三十分钟时长,相比普通广告来说它足够长,且三十分钟的内容,制作阵容也足够炸。当年吴

被狗子带大的小黑豹,猛兽变憨兽,这画风跑得也太偏了吧!
萌宠

被狗子带大的小黑豹,猛兽变憨兽,这画风跑得也太偏了吧!

914 大爱狗狗控

俄罗斯的一个姑娘,因为有饲养猛兽的经验,就接手照顾了一只被亲妈抛弃的小黑豹。小家伙是在动物园出生的,动物园觉得它身体太弱了,亲妈也不管不顾,就不想要了...姑娘好心就把它买下来自己来养,能拥有一只属于自己的小猛兽,想想还有点小激动!‍照顾这个小家伙,对养过猛兽的姑娘来说并不难,毕竟孩子还小...但如何能让它在豹妈妈的缺席下,保持野性及社交能力就难了!幸好,姑

招聘丨成都西山居、广州深海、上海创壹招UI+2D+3D,薪资7~20k
游戏

招聘丨成都西山居、广州深海、上海创壹招UI+2D+3D,薪资7~20k

1050 原画人

点击上方“原画人”再点击右上角“…”最后设为星标图片素材来自网络,版权归原作者,仅供交流……………………………………………………………………………原画人助力匹配“画师求职”和“游戏企业招聘”,没有中间商瞎忽悠,长期免费、高效触达,帮你快速找到心满意足的ta本条推送主要包括了3家正在招聘游戏美术的游戏公司如果你有兴趣不妨投递简历尝试一下~公司名称成都西山居有限

“我带狗子出门遛弯儿,结果被冻住了.......”
萌宠

“我带狗子出门遛弯儿,结果被冻住了.......”

1665 可爱萌宠圈

戳蓝色字体关注我哟~术业有专攻,萌宠有小可01最近的天气大家都知道,除了冷就是冷!寒风刮在脸上那叫一个刺骨啊,但是!作为铲屎官遛狗是每天的必须做的事情那么问题来了,当刺骨寒风遇上遛狗又会发生什么有趣的事情呢?泰迪:我早上刚做的头发!造型两小时,出门一分钟敦实的大金毛都表示扛不住:出门去前我是偶像剧中的男主角出门后吹到亲妈都不认识02好端端一文静博美……一牵出

打破定式的《提灯与地下城》,为何嗅出一丝传奇游戏的味道?
游戏

打破定式的《提灯与地下城》,为何嗅出一丝传奇游戏的味道?

252 GameLook

「点击上方"GameLook"↑↑↑,订阅微信」继自研《最强蜗牛》后,不到一年时间青瓷依靠代理发行又制造了一个新的爆款。3月2日,吉屋游戏工作室研发的手游《提灯与地下城》上线。特别的是,这款6人研发的“刷子”手游在首发未接入安卓商店的情况下,首日玩家数就已破百万,3天玩家数破200万。而且,游戏自开启预下载后便持续霸榜iOS免费榜首位,三天后更是直接冲到了畅