消费金融公司首迎分类监管 记者亲测过度营销、贷款用途提示不足等问题仍存

    本报记者 刘萌 见习记者 杨洁

    为健全消费金融公司风险监管制度体系,强化分类监管,推动消费金融公司持续健康发展。日前,中国银保监会官网发布《消费金融公司监管评级办法》(以下简称《办法》),官网显示,《办法》已于2020年12月30日印发至银保监分局和消费金融公司,且自印发之日起施行。这意味着消费金融公司迎来首次监管评级。

    “《办法》的发布是非常及时和必要的。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《证券日报》记者表示,总体来看,目前消费金融公司发展审慎稳健,产品和服务持续完善,呈现良好的发展态势,在多层次消费金融服务体系中发挥重要作用。但随着消费金融市场竞争加剧,消费金融公司面临着越来越大的竞争压力,部分消费金融公司经营合规性、发展稳健性受到挑战。随着数量增多,消费金融公司发展方向、业务模式、客户定位的差异化显现,对其应实施差异化监管。

    《办法》适用于在中华人民共和国境内依法成立时间超过一个完整会计年度的消费金融公司法人机构的监管评级。消费金融公司的监管评级周期为一年,评价期间为上一年度1月1日至12月31日。监管评级工作原则上应于每年4月底前完成。《证券日报》记者据银保监会公布的信息梳理,目前我国已有30家持牌消费金融公司获批,其中27家已开业,符合参与监管评级的消费金融公司共计24家。面对评级考验,消费金融公司是否已做好合规准备?《证券日报》记者就此进行了调查。

    监管通报问题

    依然在部分公司存在

    去年10月22日,头部消费金融公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

    中国银保监会消费者权益保护局通报称,招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中,未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率,“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符,存在夸大、误导情况。未向客户提供实质性服务而不当收取费用。对合作商管控不力。催收管理不到位。

    通报中的违规行为是否是个案?《证券日报》记者查阅前述24家持牌消费金融公司官网发现,个别公司的营销话术中依旧包含“随借随还”“随用随取”等内容,且有6家公司并未在官网展示产品利率相关信息。

    以马上消费金融公司的安逸花产品为例,在安逸花App的下载页面只展示了最低日息,“一千元一天利息最低0.48元(最终以审批结果为准)。”《证券日报》记者致电马上消费金融客服询问如何查看利率信息,客服表示,需要用户先下载App申请额度,申请成功后才能看到利率是多少,“因为我们这边是根据客户的不同资质进行评估,具体的利率还是以系统审核为准,我只能告知您一般不会超过万分之十,您可以参考。”

    当然也有部分公司已经开始在官网上披露年化利率区间,并提示信贷也有风险。例如,长银消费金融公司的畅享贷产品披露了贷款年利率区间(18%-24%),同时,在产品介绍下方有明显的“风险提示”字样,内容为:申请过程中我司会视情况查询申请人人行征信;贷款仅用于消费支出,请勿用于(包括但不限于)购房、购车、投资等消费金融被明令禁止的用途;请根据个人偿还能力理性借贷、理性消费。

    此外,24家公司中仅有3家公司信息披露相对充分具体,在官网展示了产品价目表。这3家公司分别是,捷信消费金融、晋商消费金融、长银五八消费金融。

    去年11月9日,由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》(以下简称《公约》)正式发布。《公约》指出,贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率,不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容,不以“日利率”“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

    从《证券日报》记者日前调查的结果来看,目前各家消费金融公司距离《公约》中的规范要求,仍有较大的整改空间。

    值得一提的是,《证券日报》记者1月17日打开黑猫投诉官方平台,输入“消费金融”搜索后,该平台显示共计63429条结果。其中“多扣款”“利息高”“催收”“骚扰”“高额服务费”等相关话题热度最高。

    例如,某匿名用户提到某平台利息过高,超过国家规定的36%,希望能返还多收取的利息。署名为“艾古的角落”的用户投诉称在其本人不知情的情况下被某平台收取了服务费、灵活包费用,代开了保险,“以及在我本人不知情的情况下捆绑式附带了一个阴阳合同,其中费用包括灵活包费用以及服务费用高达10857.98元整,对方工作人员也并未告知。”

    “消费者在选择消费信贷产品时,需要从本身的消费权益角度考虑,例如,贷款是否适用于自己本身,信贷产品以及公司是否对于消费者的信息和相关权益有足够的保护等。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示,去年出台的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》中,已对金融营销和消费者保护等方面作出相关规定,但除了监管的规定外,对于行业内的机构而言,需要更多地去考虑其作为一个金融公司的社会责任,对于社会的价值等,从这个角度去规范自身存在的过度授信、过度营销等问题。

    贷款流向监督不足

    主体责任成表面文章

    除了上述信息披露、营销话术等有歧义或违规外,《证券日报》记者调查发现,部分平台还存在资金用途监测不到位、金融消费者保护不充分、信息泄露等问题。

    在一家头部消费金融平台,《证券日报》记者以需要贷款为由咨询了官方在线客服,当记者问道“我想炒股,想看看自己能贷出多少钱”时,客服人员表示,“贷款额度是由系统综合评定,您以实际申请结果为准”,并未对记者提到的贷款炒股违规作出提醒。当记者问及关于所借出款项去向平台是否会追踪时,客服表示“暂时不会”,“暂时不需要提供资金用途证明,具体以页面显示为准。”

    无独有偶,《证券日报》致电另一家头部消费金融公司客服询问借款成功后是否可自行决定消费用途时,客户回答“钱给到您,可以根据您自己需要支配”。记者随后追问“平台是否会追踪钱的流向”,客服回答:“一般会有一个电话回访,具体以后续工作人员联系您为准。”而当记者进一步询问资金是否可用于理财用途时,客服则称“看您自己(决定)”。

    《证券日报》记者注意到,很多网友对于从消费金融平台所贷出的款项用途存在误区,认为贷出的钱可自由支配,只要保证还款就可以。但事实上,根据《个人贷款管理暂行办法》中贷后管理规定,个人贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。根据《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司向借款人发放的是以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款。

    记者观察发现,每隔一段时间总有消费金融公司“领罚单”,主要原因涉及贷前调查、贷时审查、贷后管理不到位,消费贷款用途不合规等等。例如,去年9月27日,银保监会官网公布一份行政处罚信息公开表显示,因兴业消费金融未尽贷款“三查”职责,违规发放不符合消费用途贷款,对其给予50万元罚款的行政处罚。

    在《证券日报》记者咨询过程中,也有少数公司进行了资金用途提醒。例如,四川锦程消费金融公司的客服人员告诉记者,“按照规定,您的贷款用途不能用于炒股、基金及赌博等。如果您违反规定,我们有权将您的款项收回。”当记者追问平台如何得知资金用途时,该客服表示“会有专门的工作人员进行核实。”

    此外,还有一些用户反映平台的信息泄露问题。家住北京市朝阳区的刘女士告诉《证券日报》记者,曾计划在某消费金融平台申请贷款,当时用了化名。虽然最终并未在该平台贷款,但是后续经常接到类似平台的电话,对其称呼正是当时所用的化名。

    “我非常怀疑自己的信息是被上述平台泄露出去的,但是没有任何办法证明,未来也很难避免类似情况,只能拒接电话。”刘女士表示。

    在《证券日报》记者对前述24家消费金融公司进行测评时,注册平台账户的翌日便收到了一条来自其他网贷平台的营销短信,提示记者有47800元额度可进行申领,而记者并未下载使用过该平台,个人信息疑遭到泄露。记者调查发现,有多名用户表示有类似经历。

    今后,消费金融公司将如何拥抱合规,强化风险防控,发挥特色功能,《证券日报》记者将持续追踪报道。

上一篇:新一轮攻势即将到来,关注三类个股机会!
下一篇:

相关推荐

【项目纪实】某互联网公司研发人员绩效考核项目纪实

【项目纪实】某互联网公司研发人员绩效考核项目纪实

114 华恒智信

客户行业互联网行业高新科技研发行业问题类型绩效考核研发人员考核指标【客户评价】华恒智信顾问团队为我们公司设计的“以行为考核为主,能力态度考核为辅”绩效考核方式,非常有效地解决了公司对研发人员进行绩效考核的问题,能够很好地引导研发人员进一步规范工作行为,从而提高工作效率和工作质量,为我们公司未来的快速发展奠定了非常好的基础。在合作中,华恒智信顾问团队的老师以高

“应聘骑手被要求自愿放弃社保”:公司不交社保,暴露了哪些信息?

“应聘骑手被要求自愿放弃社保”:公司不交社保,暴露了哪些信息?

206 智联招聘

近日,“应聘骑手被要求自愿放弃社保”的话题上了微博热搜。据称,美团配送员被要求自动自愿放弃社保才能入职。在职Q社区,有网友说经过专业机构2020年11月对北京外卖员的调查,有六成以上没有社保。有社保的骑手多为兼职,是原单位缴纳,或是骑手自行缴纳。入职的遭遇其实能够映射出未来的在职状态以及企业的管理现状。“被要求自愿放弃社保”这样的操作之前也是屡见不鲜,但是其

特斯拉进军印度太难了 扶持力度、消费水平都比不上中国

特斯拉进军印度太难了 扶持力度、消费水平都比不上中国

1030 iFeng科技

出品|凤凰网科技凤凰新闻客户端综合整理|箫雨、杨倩参考来源|ArsTechnica上海工厂下线的Model3导语:在中国取得成功后,特斯拉把目光瞄准了下一个潜在增长市场:印度。但是彭博社刊文指出,和中国相比,印度政府对电动汽车产业的扶持力度不够大,也没有上海本地工厂带来的定价优势。即便是最便宜的特斯拉车型,大多数印度消费者也无法承受。印度可能会成为迄今为止特

“抛售潮”来了!又一上市公司宣布退出社会办医行业!

“抛售潮”来了!又一上市公司宣布退出社会办医行业!

518 华夏医界

又一上市公司退出医疗行业……资本进军医疗,务必三思而后行。作者:孢子菌战略不和上市公司剥离医院资产熬过了命途多舛的2020年,社会办医行业却又在2021年年初迎来了“抛售潮”。1月18日,上市公司江苏常宝钢管股份有限公司(以下简称“常宝股份”)发布公告称:根据公司战略发展需要,为进一步有效整合资源,优化资产结构,继续推进落实前期拟退出医疗服务行业相关事项,实

正式官宣!Lumentum以57亿美元收购Coherent 新公司营收超29亿美元

正式官宣!Lumentum以57亿美元收购Coherent 新公司营收超29亿美元

1299 OFweek激光

昨日,有媒体报道行业巨头Lumentum将以现金加股票的形式并购另一大巨头Coherent,当晚两家公司都在各自官网上公开确认了并购传闻。最新公布当地时间1月19日,Lumentum与Coherent共同宣布:双方已达成最终协议,Lumentum将以价值57亿美元的现金和股票交易方式收购Coherent。根据两家公司董事会一致批准的协议条款,Coherent

重磅信号!半导体基金王者归来,霸屏收益榜!这家公司最新发声:光刻机已到货!白酒、新能源说拜拜?

重磅信号!半导体基金王者归来,霸屏收益榜!这家公司最新发声:光刻机已到货!白酒、新能源说拜拜?

1074 券商中国

城头变幻大王旗,被白酒、新能源联手干翻后,半导体基金又重新回来了。Wind数据显示,开年半个月来,排名前20强的基金中,约有一半的基金产品重仓半导体,在去年下半年因重仓半导体被干翻的银河创新成长基金,年初至今的收益率已在全部主动权益类基金中位列第三名,重仓半导体的诺安和鑫基金,则在最近一周的排名中,以10.25%的收益位列第一名。市场人士指出,半导体走强的原

《绝地求生》母公司确认正开发多个新作 登陆PC/主机/手机

《绝地求生》母公司确认正开发多个新作 登陆PC/主机/手机

909 网游圈里的那些事

《绝地求生》宇宙显然即将在未来几年内扩展成一个更大的宇宙,而且似乎很快就会为此迈出第一步。虽然开启这个系列的大逃杀游戏仍然走错了方向,但更多设定在这个宇宙的游戏将很快到来。根据彭博社的报道,PUBG公司的母公司Krafton已经确认,几款新游戏将很快到来。一款面向移动设备的新大逃杀游戏将在今年晚些时候推出,将根据《绝地求生》打造。此外,另一款以同一宇宙为背景

加国2021“员工选择奖”最佳公司榜单苹果仅第四,进名企GPA有多重要?

加国2021“员工选择奖”最佳公司榜单苹果仅第四,进名企GPA有多重要?

562 留学Easy客

比起美国,加拿大的移民政策更加宽松,名企数量也很多,成为很多同学理想的留学就业国。最近,加拿大2021年“员工选择奖”出炉,加国全国各地的员工都可以参与匿名投票,评价包括“职业、工作环境和雇主”等方面。在排名前10的公司中,不乏世界上的知名企业,谷歌公司荣登第一,而苹果公司仅仅为第四名,让我们一起来看看详细评价吧~Salesforce赛富时/软营No.10公

拾言丨有些人不离开,你永远学不会长大。
私房话

拾言丨有些人不离开,你永远学不会长大。

1932 假装还在巴黎

所谓安全感,就是有一个地方你始终想回去,也能回去。电话里的沉默不是拖延,而是舍不得。被狮子保护过的女人,怎么会看上野狗呢。我并不内向,只是不想搭理那些不重要的人。有些人不离开,你永远学不会长大。习惯了离别,也就不再悲怆。我热爱一切不彻底的事物,琥珀里的时间,微暗的火,一生都在半途而废,一生都怀抱热望。(编辑:鲁佳)

蓝猫有了女朋友,铲屎官心里酸溜溜,蓝猫:单身狗,请滚开!
萌宠

蓝猫有了女朋友,铲屎官心里酸溜溜,蓝猫:单身狗,请滚开!

715 二货萌宠屋

要说起喂养宠物猫咪,在我们的生活里已经不是什么新鲜事了。可是你知道吗?猫咪的小心思是很多的。羡慕嫉妒恨,各种表情,猫咪是信手捏来。有时候猫咪甚至还会嘲笑自家的铲屎官,这一点你不得不服!这位铲屎官家里养了一只心机满满的蓝猫,这家伙平时天天在家里跟铲屎官闹别扭。铲屎官实在受不了蓝猫的暴脾气,只好给蓝猫找了一个小伙伴。自打新猫咪一进家,蓝猫这货立马来了360°大转

专访天美J3总经理姚远:和动视暴雪合作后,我们怎么理解工业化?
游戏

专访天美J3总经理姚远:和动视暴雪合作后,我们怎么理解工业化?

796 游戏葡萄

TGA最佳移动游戏背后的认知。文/托马斯之颅&迪亚菠萝包12月25日上线的《使命召唤手游》(下文简称CODM)应该是腾讯天美工作室群今年最重磅的新品。超过6000万的预约量足以反映玩家的期待。截止目前,CODM稳定位列免费榜第一,畅销榜Top5,在TapTap、好游快爆等平台保持在8分以上,算得上既叫好又叫座。这款游戏在海外也获得了主流游戏媒体和玩家

网易《天谕》将于1月8日全平台公测  携手Unity引擎,引爆高品质游戏市场
游戏

网易《天谕》将于1月8日全平台公测 携手Unity引擎,引爆高品质游戏市场

742 游戏新闻联播

1月5日,网易游戏基于Unity引擎研发的高品质手游《天谕》正式开放预下载,将于1月8日全平台公测。作为网易2021年的开年大作,《天谕》手游由网易游戏雷火事业部开发,主打可自由探索的立体幻想大世界和千人同屏的流畅战斗体验。《天谕》是一款东方幻想风格的MMORPG手游,2020年经过三次测试,玩家预约人数已突破千万,TapTap评分高达9.0分,测试阶段已然

男人问:想我没,女人这么回复,会让男人牵肠挂肚
私房话

男人问:想我没,女人这么回复,会让男人牵肠挂肚

1298 杂文

王小波曾写过这样的情话,你是非常可爱的人,真应该遇到最好的人,我也真希望我就是。男女之间的感情其实是很纯粹的,遇到了自己喜欢的那个人,就觉得是最好的时候遇到了正确的人。一个人产生心动的感觉很容易,但是若要保持住彼此的这种感觉,却是难如登天,起码要有高的情商。在男女之间的关系之中,当男人问,想我了吗,一个聪明的女人往往会懂得这样回答,能够在无形之中抓住男人的心

史上最狠第三者,让琼瑶甘拜下风,霸占闺蜜老公32年:她到底有多狂?
私房话

史上最狠第三者,让琼瑶甘拜下风,霸占闺蜜老公32年:她到底有多狂?

1711 今日女报

文/幸知在线特约作者语之夏来源:潘幸知台湾地区有两个非常有名的第三者,一个是挤走原配并成功上位的琼瑶奶奶,另一个虽然没有上位,却牢牢霸占别人老公32年,情人死后,还将大部分遗产囊入怀中,她的名字叫林月云。这个名字或许熟悉的人并不多,但她的女儿因为长得漂亮,又双商在线,在台湾几乎跟林志玲齐名。没错,林月云,就是台湾著名甜姐主持人侯佩岑的妈妈,还差点成了周杰伦的

“我带狗子出门遛弯儿,结果被冻住了.......”
萌宠

“我带狗子出门遛弯儿,结果被冻住了.......”

1665 可爱萌宠圈

戳蓝色字体关注我哟~术业有专攻,萌宠有小可01最近的天气大家都知道,除了冷就是冷!寒风刮在脸上那叫一个刺骨啊,但是!作为铲屎官遛狗是每天的必须做的事情那么问题来了,当刺骨寒风遇上遛狗又会发生什么有趣的事情呢?泰迪:我早上刚做的头发!造型两小时,出门一分钟敦实的大金毛都表示扛不住:出门去前我是偶像剧中的男主角出门后吹到亲妈都不认识02好端端一文静博美……一牵出

护士不适合做老婆,你逗我呢?
私房话

护士不适合做老婆,你逗我呢?

799 中医护理

说起护士这个职业,给人的印象是正面、美好的。护士在很多人的择偶选项里,也都是排在前几位的。然而当下的社会现状,有相当一部分年轻小伙或家庭,在择偶相亲时,点名拒绝护士,这让很多人不解。最近几天,有姑娘在网上发帖说:护士就这么不吃香吗?我很想不明白,为什么现在很多人拒绝找个护士做老婆。很多人往往只用“不顾家”来形容护士。就因为护士要上夜班?护士虽然累,但是做久了

传统文化与流行文化的互相借力 14岁的三国杀如何构筑IP护城河
游戏

传统文化与流行文化的互相借力 14岁的三国杀如何构筑IP护城河

205 GameLook

「点击上方"GameLook"↑↑↑,订阅微信」如果上个月你在虎牙直播里闲逛,也许会被一档李雪琴的古装直播所吸引——打扮成卧龙先生的李雪琴,摇着别具标志性的羽扇,用时下最流行的脱口秀方式,讲着幽默的三国段子。这是《三国杀移动版》年终狂欢夜的一个片段,这场直播在虎牙直播间拿下了超过270万人气,抢占了虎牙直播热搜榜,同时也是当红的李雪琴首次献上的古装脱口秀。今